突如其来的疫情打乱了城市的节奏，尤其小本买卖的生意人。春节后的两三个月内，门店关闭、生意断档、现金断流……在苏州茶叶市场经营近20年的浙江泰顺籍茶商郑先生说，此次疫情影响之大是出乎意料的，往年早早启动的春茶生意硬生生被搁置，现金流也出现短缺，幸亏依靠民生银行苏州分行全系统首创“茶商贷”紧急资金救援才缓过气来。

　　中小微企业是吸纳就业的主力军，也是经济活力的助推器。6月17日，刚刚召开的国务院常务会议上提出，今年将推动金融系统全年向企业让利1.5万亿元，其中小微企业就是这轮让利的主要受益群体。民生银行是国内小微金融服务的首倡者、引领者。早在2009年，民生银行就专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品，并将“做小微企业的银行”上升为全行战略深入推进。同年，响应总行号召，民生银行苏州分行成功举办商贷通推介会，引起了苏城小微企业的热烈反响，当年发放的小微贷款就超过了37亿元。在苏城精心耕耘15年，如今，民生银行苏州分行已经步入了第二个“小微十年”，从第一笔发放的个人经营性贷款到今年6月，分行已累计发放小微贷款14.92万笔，累计发放金额1486.7亿元，支持苏城小微业主达2.38万户；网点布局上，在苏设立了11家小微支行，覆盖绝大部分专营市场和小微商户集中区域，使业务触达更高效，实实在在助力许多辛苦打拼着的小本生意人走出了融资难、融资贵的困境。

　　与小微企业风雨同行不离不弃

　　小微金融战略从未改变

　　“借助金融力量支持苏州小微企业，应该说我们走在了前头。”民生银行苏州分行小微金融部副总经理龚大勇介绍说，为打造差异化竞争优势，2009年4月，在总行的大政方针指引下，分行全面启动“商贷通”小微经营性贷款，在传统的各种担保方式外，全行业首创“联保”“互保”等多种信用担保，让不少缺乏抵押的小微企业觅到了去银行融资的希望，用于扩大再生产，助力小微企业更大发展。

　　虽然后来由于宏观经济形势的变化以及产业结构的调整外部环境的变化及内部管理手段存在缺陷，民生银行的小微业务也曾遭遇挫折，但民生银行的小微金融战略从未改变。2012年起，经济增速放缓，部分行业和小微企业出现困难，不少企业主感叹生意不好做。在经济下行的特殊时期，虽面临不良贷款的压力，民生银行仍坚持发放小微贷款，与小微企业风雨同舟，不离不弃。在经历了阵痛期后，2015年，小微业务的结构性调整逐步到位，发展到2018年，规模恢复到了之前最高峰，风险把控也更有效。

　　2017年底，民生银行提出“小微金融3.0”版，商业模式进一步升级。1.0阶段是单一提供贷款产品，2.0阶段开始从单一贷款向“贷款+结算”的综合服务转变，3.0阶段则强调通过科技和数据，提供“贷款+结算+财富管理”的综合服务，让客户体验到的是量身定制般的周到贴心服务。“如果仅仅拼定价，我们肯定比拼不过大行，但我们可以拼效率和服务，以此获得客户认同。”龚大勇说，未来民生银行苏州分行会在专业度、精细化管理上力争超越其他银行。同时，分行正全面利用金融+科技等各种有效手段，为企业节约贷款审批效率产生的时间成本、从业人员专业度产生的交易成本、续贷期的资金成本等，质效提升真正为苏城小微企业力解融资难、融资贵的难题。

　　从小微企业的痛点入手度身定制匹配度高的产品

　　更好服务小微企业，并不是一句口头空话，摸清他们的需求，并量体裁衣，定制他们所需要的金融产品，去匹配不同小微业主的经营情况，这才是“不二法门”。为解决小微企业融资难问题，民生银行苏州分行除了为小微企业提供标准抵押贷款、二押贷款、土地厂房抵押贷款等抵押产品外，还通过“科技+数据”双轮驱动，针对不同经营特点的小微企业，推出了种类丰富的无抵押信用贷款。

　　疫情来势汹汹时，民生银行苏州分行的小微团队就全员复工着手展开摸排调查。团队客户经理王馨说，最主要的症结仍在于现金流断档。快速上报调查结果后，分行很快就通过了一项临时“放宽”政策：小微业主的还款方式从按月付息转为按季付息，并下调利率。在虎丘婚纱城从事服装辅料批发生意的张先生，无法按计划返苏，心急如焚，原本到2月15日要连本带息还款1万8千元，按新政，他不仅可以延迟到4月15日再还款，还不用每个月都还利息，大松一口气。

　　全面复工复产后，有小微业主预期未来报复性反弹终会来临，遂打算放手拓展。在市区已开设3家花店的何先生想趁此租金全面下调的时机，在位置较好的购物中心再拿旺铺，需即刻筹措资金。获悉情况后，王馨给他做了分析：何先生在银行有住房按揭贷款，还款已满2年，可以使用民生银行特色小微金融产品“他行二押”贷款，且疫情当前，还可以享受优惠利率，很快，何先生顺利拿到了50万元启动资金，着手新店开幕。

　　在苏从事二手车买卖的小微业主刘先生也被此波疫情拖慢了节奏。“客户普遍反映，可供收购的二手车数量大减，收车成本一下激增。”民生银行苏州分行客户经理汤文俊说，车主们当时的想法就是要准备一笔现金流，去市场上搜寻有竞争力的货源。按照刘先生的实际状况，汤文俊建议他关注民生银行苏州分行去年创新推出的“高抵贷”：疫情期间，可将抵押品的抵押率提升到85折，如此一来，贷款额度就相应增加了1.5成，可获取更多资金。与此同时，针对疫情受困下的小微企业状况，银行给出了抵押贷款优惠利率，每月为他节约了还贷成本，并享受较长的授信期限（最长可10年）。资金问题迎刃而解，刘先生的生意也一下复苏。

　　相比刘先生，在南环桥农副产品批发市场从事粮油批发的陈先生，来苏多年却并没有购入资产，他也想从银行获得低成本贷款。获悉情况后，汤文俊建议使用民生银行去年针对这类无抵押品的小微业主新推的“担保贷”，由陈先生在上下游供应链中寻找一位合作3年以上的优质供应商做担保，即可快速获得资金。仔细评估后，陈先生觉得资金缺口不大，就请一位供应商做担保，从银行贷款50万元，主要用途为储备金，2年内可随借随还，陈先生还与担保商达成进一步战略合作意向，共度时艰。

　　针对目前不同行业小微业主的特定需求，民生银行还在4月下旬将原本金融产品“云快贷”升级优化，红5月刚到，就推出了进一步提高抵押折率、审批效率、利率优惠的2.0版“云快贷”。“有资金需求的小微业主只需将证件信息、身份信息、经营信息扫描上传，后台系统即时审批认证，这个过程全程无接触，并且更高效。”民生银行苏州分行相关负责人说，从申请到审批仅需1个工作日，一周内能保证放款到位。同时，提高抵押物折率后，可申请额度也大大提升，如今最多可贷款1000万元，基本满足了小微业主的资金缺口。

　　从小微企业的需求入手　降本增效、升级各类服务

　　除了恰到好处的产品，高效、优质的服务亦是民生银行苏州分行小微业务的“核心竞争力”。在服务种类上，已拓展到结算、理财、保险、私行、咨询、投行、撮合乃至客户培训，民生银行苏州分行与小微企业客户共同成长，打造平等合作的银企合作文化。

　　去年11月底，在苏州市委市政府的决策部署下，“不忘初心、牢记使命，百行千人进万企”行动拉开序幕。龚大勇介绍说，由民生银行苏州分行党员骨干为中坚力量的一支40人的金融顾问团即刻成立，并建立微信联系群，逐一走访对接苏城各类小微企业，倾听他们的需求，及时提供有效金融支持。在疫情防控常态化形势下，刚刚过去的4月份，分行又下达了2020年第一批走访任务，对285户小微企业进行走访，今年计划总共将通过6批走访，将金融需求为小微企业送上门。

　　如今，电子支付成为主流，虽然收付便利，但商家每月在手续费结算上的支出少则几百，多则上千。民生小微业务小分队及时推出一项减免500元/月手续费，持续半年的利好政策让他们很开心。“半年省了3000块钱，也就等于多出一笔利润啊。”市场内一位商户如是说。

　　对小微业主的扶持不仅停留在金融服务层面，更关注了他们生活的方方面面。在苏开设电子元器件厂的舒先生是小微客户经理王馨的客户，当得知在泰州老家还开有一家口罩生产厂，从疫情开始，王馨和她的小微团队就分批采购口罩送给急需这项物资的小微业主们。“从2月14日至3月31日，分批采购了将近10000只口罩。”她回忆说，有三家小微企业，分别是汽车面板、精密材料和金属材料加工制造厂，工人较多，复工复产后，每日消耗品口罩就成了大难题，王馨的1500只口罩送到后，企业主直夸“及时雨”，更坚定了复产的信心。

　　个人理财服务，也是民生银行小微团队一直为客户操心的事，帮助他们实现财富增值。忙于日常经营的小微业主对于理财通常很不上心，调查发现，由于他们对“活钱”需求大，大多数人的大笔资金就在活期账户上躺着，日积月累，也损失了一笔不小的收益。55岁的沈先生，是民生银行苏州分行的老客户，从事物业租赁行业，个人资金规模已达2000万元左右，由于不确定何时会有投资需求，对于理财产品也没深入研究，大额资金就闲置在活期账户上。他的客户经理获悉情况后，为沈先生订制了趸交险、信托产品、净值型理财及“天天理财”相结合的综合服务方案，兼顾收益性及灵活性，一段时间之后，沈先生惊喜地发现，收益同比提升了50%，“意外收获，很棒！”据了解，对于资产规模达不到沈先生如此规模的小微业主来说，银行度身定制了“微定盈”理财产品，只有小微业主这个特定人群能享受，3年期年化收益可达4%，可与大额存单相媲美，起点却更低，颇受小微业主们的青睐。

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